理财产品收益,别被空档期“连累”

2018-11-09 16:25:22  武进日报

  提醒:选择银行理财产品要留心产品起息日和到期日

  今年以来,由于股市连续调整,货币政策趋于宽松,包括余额宝在内的“宝宝类”互联网理财产品收益率一路走低,其中,余额宝平台上部分货币基金年化收益率更是跌至2.87%。

  为此,不少投资者便将投资目光投向了银行理财产品。然而购买理财,遭遇产品“空档期”,是很多投资者都不想遇到的事情,因为理财“空档期”越长,就意味着投资者的损失越大。

  业内人士提醒市民,选择银行理财产品要留心产品起息日和到期日,当心“高收益”因产品“空档期”摊薄而影响最终收益。

  真相 “空档期”越长收益也会被摊薄

  理财“空档期”,是指由于一些投资产品的设置,资金在募集期内处于“锁定”状态只享受活期收益,不享受理财收益,那么这种募集期也被称为理财“空档期”。

  当投资者结束了一轮投资后,没有快速进行后续投资,而是“躺”在账上无收益产生,或是由于一些投资产品的设置,资金处于“锁定”状态无收益产生,这种间隔的期限也被称为理财“空档期”。也就是说,购买理财产品,收益并不是从购买的那天开始计算,而是要等到产品计息日那天才可以;或是理财产品到期后,投资者未及时购买其他理财产品,而导致这笔资金无收益,这段时间间隔就是“空档期”。理财“空档期”越长,就意味着投资者的损失越大,现有的收益也会被摊薄。

  前段时间,有一笔闲钱的袁小姐看到市内某商业银行的宣传:某理财产品,138天,预期年化收益率4.90%。袁小姐一想,自己最近也不急需用钱,放在银行卡里还不如拿来投资理财,到时候还可以有一笔收益,于是她毫不犹豫地买了该产品。

  购买后,袁小姐细算才发现,该理财产品还有4天的募集期,4天后才开始进入投资周期,这意味着其中有将近4天的“空档期”。“虽然4天的‘空档期’也不算长,但还是觉得有点可惜。等之后产品到期后,我就要提前做好功课,根据实际情况,再决定自用还是继续投资。”

  其实,所有银行理财产品都有一个募集期,募集时间各有不同,但多数都在4-7天。如果有个别预期收益率较高的产品发售,基本上募集的第一天就已经售罄,投资者只有赶早“抢”。“现在我们银行的很多理财产品还是有很多客户青睐,特别是那些求稳的投资者。”我市某商业银行的大堂经理说,很多时候,某些收益较高的理财产品一经推出就会销售一空,“得靠抢才能买到。”

  但对于那些在募集第一天就被抢购一空的理财产品,募集期是不会提前终止的。投资者在募集期的第一天抢购到银行理财产品,此时这笔资金只能躺在活期账户中直到理财产品募集期结束,才正式开始按照理财产品的预期收益率计算收益。

  支招 避免“空档期”过长掐准期限选产品

  理财遭遇“空档期”,这是很多投资者都不想遇到的事情,因为理财“空档期”越长,就意味着自己的损失越大,如何才能避免这些理财空档期呢?

  一银行工作人员介绍,主观因素造成的理财“空档期”,如投资者在产品到期后没有及时寻找后续投资,或者投资期限结束时间恰好位于节假日期间,都会无法顺利过渡到其他投资中。

  他建议,投资者在开始一项投资时,可以先计算一下这款理财产品的到期时间,并在手机或者记事本中记录下来,用来提醒自己,这样不仅可以有充足的时间来考虑下一个投资产品,更能让自己的理财生活有计划、有步骤。不过,如果投资者不急需用钱,那么就可以考虑选择投资期限比较长的理财产品,以减少更换频率,从而避免“空档期”发生。

  该工作人员说,许多市民最容易忘记的是平日里“默不作声”的银行定期存款、保险金等。特别是快到期的定期存款,应该早做打算;还有一些有现金价值的保险产品一旦到期,也应该及时领回,再做其他打算。

  而对于客观原因造成的“空档期”,比如产品本身设计的原因造成申购、赎回“空档”,则确实比较难避免。投资者最好将表面收益率折算为实际收益率后再做比较。

  除了横向比较收益外,投资者还可以寻找一些 T+0 (当天申购,当天计息)产品或平台,尽量缩短“空档期”,以实现产品之间的迅速对接。如光大银行浏阳支行的理财产品“光银现金 A”,交通银行浏阳支行的理财产品“天添利”、兴业银行浏阳支行的理财产品“现金宝—添利1号”等就是 T+0 产品,适于投资者短期投资选择。

  (浏阳日报)

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